Dostęp do źródeł finansowania zależy od Twojej zdolności kredytowej, a także od historii spłat rat. Jeśli miałeś problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań, to praktycznie każda instytucja finansowa będzie o tym wiedziała. Jest to jeden z elementów scoringu, czyli oceny, na podstawie której zapada decyzja o pożyczeniu pieniędzy. Co zrobić, gdy bank odmówił Ci pożyczki?

Co to jest BIK?

Biuro Informacji Kredytowej zbiera, a następnie udostępnia informacje na temat wszystkich zobowiązań kredytowych klientów indywidualnych i przedsiębiorców. Dane dotyczą zadłużeń zaciągniętych w bankach, SKOK-ach i firmach pożyczkowych. W raporcie BIK znajdują się zarówno korzystne dla Ciebie informacje o terminowych spłatach rat, jak i negatywne, gdzie wskazane są wszystkie Twoje opóźnienia – liczba dni i kwota.

Czy wiesz, że…

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) to instytucja powołana w 1997 r. przez Związek Banków Polskich i banki komercyjne na mocy art. 105 ust 4 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo Bankowe (Dz. U. Nr 140 poz. 939 z późn. zmianami).

Jeśli interesuje Cię Twoja historia kredytowa i wszystkie zobowiązania, jakie zaciągnąłeś, warto zajrzeć do raportu BIK. Wszelkie nieaktualne lub niepoprawne informacje można zaktualizować. W tym celu powinieneś złożyć pisemny wniosek do instytucji, która przekazała błędne dane. Następnie skontaktuje się ona z Biurem Informacji Kredytowej, a ono jest zobligowane do wprowadzenia prawidłowych parametrów.

Warto podkreślić, że instytucje finansowe podchodzą bardzo różnie do kwestii obciążeń w BIK. Co to oznacza? Przede wszystkim to, że nie każde opóźnienie w spłacie jest równoznaczne z odrzuceniem wniosku kredytowego. Banki mają wewnętrzne wytyczne, które pozwalają np. na 10 dni opóźnienia. Kwota zobowiązania przeterminowanego nie może być jednak wyższa niż 1 000 zł. Parametry różnią się w zależności od pożyczkodawcy, a takie informacje są najczęściej poufne.

Co to znaczy pożyczka bez BIK-u?

Pożyczka bez BIK-u to nic innego, jak produkt finansowy, w ramach którego otrzymasz określoną ilość pieniędzy, ale bez sprawdzenia Twoich danych w Biurze Informacji Kredytowej. Oznacza to, że pożyczkodawca nie weryfikuje Twojej historii kredytowej, a nawet jeśli to robi, to kryterium nie ma wpływu na jego ostateczną decyzję.

Czy wiesz, że…

Z raportu BIK i Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor wynika, że w 2021 r. liczba dłużników z przeterminowanymi i niespłaconymi zobowiązaniami spadła do 77,8 mld zł. Jak podaje BIG: „O ponad 106 tys. obniżyła się też liczba dłużników”.

W miarę możliwości postaraj się terminowo spłacać swoje zobowiązania kredytowe. Wpływa to pozytywnie na Twoją ocenę i podnosi szanse na uzyskanie finansowania w większej liczbie instytucji oraz na lepszych warunkach. Zasada ta dotyczy zarówno osób indywidualnych, jak i klientów biznesowych.

Czy można wziąć kredyt bez BIK-u?

Pamiętaj, że pożyczka bez BIK-u nie oznacza automatycznego przyznania pieniędzy. Instytucje finansowe sprawdzają także inne bazy, np. BIG Info Monitor, Rejestr Dłużników ERIF czy Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej. Zebrane dane pomagają ustalić, czy terminowo spłacasz wszystkie zobowiązania. Wymienione raporty zawierają dane o opóźnieniach w opłatach za abonament telefoniczny, alimenty, mandaty, a nawet rachunki za prąd i gaz.

W przypadku pożyczki bez BIK-u raport z tej instytucji nie wpływa na podjęcie decyzji instytucji finansowej, ale nie jest to równoznaczne z przyznaniem finansowania. Pożyczkodawcy weryfikują inne bazy, na podstawie których oceniają Twoją wiarygodność i sumienność w spłatach. W takim razie, czy można wziąć kredyt bez BIK-u? Tak, jest to w praktyce możliwe.

Gdzie szukać finansowania?

Pożyczka bez BIK-u to domena podmiotów, które nie zaliczają się do grona banków i SKOK-ów. Część firm zajmujących się usługami finansowymi udostępni Ci środki bez sprawdzania raportu Biura Informacji Kredytowej. Niemniej jednak weryfikacji poddawane są inne bazy, a w nich znajdują się dane wykraczające poza obszar kredytów.

Wyobraź sobie sytuację, w której wspólnik zostawił Cię z długami zaciągniętymi na spółkę i zniknął z oszczędnościami. W innym wypadku możesz otrzymać niechciany spadek, czyli kredyty do spłacenia. Zdarza się, że to obciążenia po rodzicach i ciężko się ich zrzec, chociażby ze względu na wyższą wartość odziedziczonych aktywów, np. nieruchomości. W takich sytuacjach okoliczności poniekąd „zmuszają” do podjęcia się wyrównania rachunków.

Pierwsze kroki skierujesz najpewniej do banku. Jednak „dziedziczenie” długów z całym dorobkiem inwentarza w oczach instytucji finansowej diametralnie zmienia Twoją ocenę. Jeśli dodatkowo w sprawę zaangażowani są komornicy, to sprawa staje się jeszcze bardziej skomplikowana. Istnieje jednak sposób, aby znaleźć źródło finansowania.

Crowdfunding pożyczkowy – ratunek dla Ciebie

W sytuacji, gdy otrzymujesz same decyzje negatywne, sięgnij po crowdfunding pożyczkowy dla osób fizycznych. Nazywany jest też finansowaniem społecznościowym. Jak to działa? Składasz wniosek, w którym określasz parametry pożyczki, tj. kwotę, okres i proponowane wynagrodzenie dla pożyczkodawcy.

Nawet gdy zdaniem banków Twoja sytuacja finansowa jest słaba, to w przypadku crowdfundingu pożyczkowego masz wybór i sam decydujesz, którą ofertę przyjmiesz. Dzięki temu możesz znaleźć najkorzystniejsze rozwiązanie dla siebie, które będzie tańsze niż u Twojego doradcy bankowego.

Czy wiesz, że…

Wartość rynku crowdfundingu w Polsce sukcesywnie rośnie. W 2019 r. jego wartość wyniosła 700 mln zł. W 2020 r. było to już 1,1 mld zł, a w 2021 r. rynek przekroczył 2 mld zł.

Po zatwierdzeniu oferty należy uiścić opłatę serwisową. W kolejnym kroku pożyczkodawca przelewa środki na Twój rachunek. Następnie w ustalonym terminie spłacasz swoje zobowiązanie wraz z odsetkami bezpośrednio na rachunek osoby, która udzieliła Ci finansowania.

Gdzie szukać tego typu rozwiązań? Jeśli jesteś osobą indywidualną, zajrzyj na Finansowo.pl. Z kolei przedsiębiorcy mogą skorzystać z Biznes.finansowo.pl.

Crowdfunding pożyczkowy to nowe możliwości

Finansowanie społecznościowe to rozwiązanie, które będzie pomocne nie tylko w skrajnych przypadkach. Taki model wsparcia wykorzystywany jest na świecie od lat 90. XX w. i występuje w różnych odmianach, np. crowdfunding udziałowy czy inwestycyjny. Crowdfunding pożyczkowy to wygodna alternatywa dla banków i innych instytucji pożyczkowych. Dlaczego?

Przede wszystkim to rozwiązanie, które może być tańsze od kredytu bankowego i „chwilówek”. Jeśli jesteś członkiem danej społeczności i masz dobrą reputację, to zyskujesz dostęp do najlepszych ofert. W praktyce oznacza to, że otrzymasz finansowanie na lepszych warunkach niż w „swoim” banku. Nawet jeśli Twoja historia w BIK-u i innych bazach jest krystalicznie czysta, to pożyczkodawca nie może (czy też nie chce) zaproponować Ci tak dobrych warunków, na jakich otrzymasz finansowanie od społeczności.

Rynek crowdfundingu pożyczkowego stale się rozwija. W 2022 r. prognozuje się dalszy wzrost jego wartości. Co to dla Ciebie oznacza? Przede wszystkim to łatwiejszy dostęp do środków i korzystniejszych ofert pożyczek. Rozwiązanie to sprawdzi się zarówno w przypadku osób, które mają dobrą historię kredytową, jak i u tych, których przeszłość była nieco bardziej skomplikowana. Nie oznacza to, że każdy otrzyma pożyczkę na świetnych warunkach. Wiele zależy od Twojej wiarygodności, czyli systematyczności i terminowości spłat. Dzięki temu pożyczkodawcy chętniej obdarzą Cię kredytem zaufania, co przełoży się na niższy koszt pożyczki.

Dołącz do społeczności crowdfundingu pożyczkowego na Finansowo.pl lub Biznes.finansowo.pl.